Zadłużenia Polaków: Rekordowe 86,5 Mld Zł.

Czy wiesz, że zadłużenia Polaków to liczba, która odpowiada łącznej liczbie mieszkańców Warszawy i Wrocławia? Blisko 2,6 miliona osób zmaga się obecnie z problemem spłaty swoich zobowiązań finansowych. To nie wszystko – łączna kwota zaległości przekroczyła już rekordowe 86,5 miliarda złotych.

Sytuacja staje się coraz poważniejsza, ponieważ średnie zadłużenie przypadające na jedną osobę wzrosło do prawie 33,5 tysięcy złotych. Co więcej, aż 60% zadłużonych przyznaje, że rosnące koszty życia nie tylko generują nowe długi, ale również znacząco utrudniają spłatę już istniejących zobowiązań. Szczególnie niepokojący jest fakt, że w 2023 roku odnotowano rekordową liczbę upadłości konsumenckich – aż 21 tysięcy przypadków.

Banki Raportują Wzrost Niespłacanych Kredytów

Sektor bankowy w Polsce odnotowuje znaczący wzrost niespłacanych zobowiązań kredytowych. W marcu 2023 roku wartość nieterminowo spłacanych kredytów hipotecznych przekroczyła po raz pierwszy 700 milionów złotych.

Kredyty hipoteczne stanowią główne obciążenie

Przede wszystkim kredyty mieszkaniowe stanowią największe wyzwanie dla polskiego sektora bankowego. Wskaźnik jakości kredytów mieszkaniowych osiągnął poziom 3,8% w ujęciu wartościowym. Ponadto, Polska ma najwyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie, ze średnią 8,08%.

Raty konsumpcyjne wymykają się spod kontroli

W przypadku kredytów konsumpcyjnych sytuacja jest jeszcze bardziej niepokojąca. Wskaźnik przeterminowanych zobowiązań w tym segmencie osiągnął poziom 10,7%. Natomiast banki zaostrzają kryteria udzielania kredytów konsumpcyjnych, co rozpoczęło się już w pierwszym kwartale 2022 roku.

Sektor bankowy zaostrza kryteria

W związku z tym banki wprowadzają szereg restrykcyjnych zmian:

• Zwiększenie marży dla kredytów obarczonych większym ryzykiem
• Zaostrzenie wymagań dotyczących zabezpieczeń
• Zmniejszenie maksymalnej kwoty kredytu
• Skrócenie maksymalnego okresu kredytowania

Jednak banki spodziewają się dalszego wzrostu popytu na kredyty konsumpcyjne w drugim kwartale 2024 roku. W przypadku kredytów mieszkaniowych, główną przyczyną spadku popytu było wstrzymanie dopłat z programu “Bezpieczny Kredyt 2%”.

Pokolenie 35-44 Boryka się z Największymi Problemami

Najnowsze dane pokazują, że pokolenie 35-44 lat zmaga się z największym obciążeniem finansowym w historii Polski. Ta grupa wiekowa odpowiada za 27,6% wszystkich negatywnych wpisów w bazie ERIF BIG. Ponadto łączna kwota ich zaległości finansowych osiągnęła już 21,2 miliarda złotych.

Kredyty mieszkaniowe i edukacja dzieci tworzą pętlę zadłużenia Polaków

Co piąta osoba w wieku 35-44 lat (21%) jest obciążona kredytem hipotecznym, natomiast 18% posiada kredyt konsumencki. Przede wszystkim ta grupa wiekowa zmaga się z podwójnym obciążeniem – spłatą kredytu mieszkaniowego oraz kosztami związanymi z edukacją dzieci.

Szczególnie niepokojący jest fakt, że dla prawie połowy kredytobiorców spłata rat będzie trwała aż do emerytury. W przypadku 31% kredytów udzielonych w 2023 roku, koszty utrzymania kredytobiorców oszacowano na poziomie minimum socjalnego lub niższym.

Sytuacja finansowa tej grupy wiekowej przedstawia się następująco:

• 52% deklaruje problemy finansowe
• 91% nie ma możliwości oszczędzania i inwestowania
• Prawie połowa ma trudności ze spłatą zobowiązań

Jednakże najbardziej niepokojące jest to, że koszty wychowania dzieci pochłaniają od 15 do 30% budżetu rodziny. Natomiast wydatki na edukację rosną szczególnie w dużych miastach i aglomeracjach akademickich.

Mężczyźni w tej grupie wiekowej odpowiadają za 65,22% wszystkich negatywnych wpisów w bazie ERIF BIG. Przyczyny problemów finansowych są złożone – 26% wskazuje na niskie zarobki, podczas gdy pozostali wskazują na inflację i rosnące koszty życia.

Rząd Wprowadza Nowe Mechanizmy Ochrony

Ministerstwo Sprawiedliwości wprowadza przełomowe rozwiązania dla osób zmagających się z problemami finansowymi. Nowe mechanizmy ochrony mają na celu bezpieczne wyjście z zadłużenia i odbudowę normalnego życia.

Wakacje kredytowe

W 2024 roku program wakacji kredytowych zostaje przedłużony z nowymi kryteriami dostępu. Możliwość zawieszenia spłaty rat przysługuje w dwóch okresach: od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz od 1 września do 31 grudnia 2024 roku. Natomiast kluczowe warunki kwalifikacji obejmują:

• Rata kredytu przekraczająca 30% dochodów gospodarstwa domowego
• Kredyt hipoteczny w złotówkach do 1,2 mln zł
• Umowa zawarta przed 1 lipca 2022 roku

Program wsparcia dla zadłużonych rodzin

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje znaczące wsparcie finansowe. Przede wszystkim można otrzymać do 3 000 zł miesięcznie przez okres maksymalnie 40 miesięcy. Ponadto po spłacie 134 rat bez opóźnień, pozostała część wsparcia podlega umorzeniu.

Nowe regulacje dla sektora pożyczkowego

Od stycznia 2024 roku sektor pożyczkowy znajduje się pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Jednakże wprowadzono również istotne zmiany w przepisach antylichwiarskich, które obejmują:

Zakaz rolowania długów i limit dodatkowych marż do 45% w czasie trwania umowy. Ponadto firmy pożyczkowe muszą posiadać kapitał zakładowy w wysokości minimum 1 mln zł.

Ministerstwo Sprawiedliwości wprowadziło również ochronę przed utratą mieszkania. W przypadku licytacji, z uzyskanej kwoty wydzielana jest suma na dwuletni wynajem mieszkania dla dłużnika i jego rodziny.

Eksperci Przewidują Dalszy Wzrost Zadłużenia Polaków

Analitycy finansowi alarmują o bezprecedensowym wzroście zadłużenia Polski. Państwowy dług publiczny osiągnął poziom 1,498 bln złotych na koniec trzeciego kwartału 2024 roku, co oznacza wzrost o 170 mld złotych w porównaniu z końcem 2023 roku.

Prognozy na kolejne kwartały

Ministerstwo Finansów przewiduje, że dług publiczny według definicji unijnej wzrośnie do 54,6% PKB w 2024 roku, natomiast w 2025 roku osiągnie poziom 59,8% PKB. Ponadto Polska znajduje się na trzecim miejscu w Unii Europejskiej pod względem wzrostu długu publicznego, który zwiększył się o 92,4 mld euro w ciągu 12 miesięcy.

Przede wszystkim niepokojący jest fakt, że zadłużamy się znacznie szybciej niż rośnie gospodarka. Koszty obsługi długu w jedenastu miesiącach 2024 roku stanowiły już 10,9% wpływów Skarbu Państwa. Natomiast sektor rządowy odnotował wzrost zadłużenia do 117,688 mln euro, co stanowi wzrost o 3,9% w porównaniu z poprzednim kwartałem.

Które grupy są najbardziej zagrożone?

Jednakże najbardziej niepokojące trendy obserwuje się w następujących sektorach:

• Branża handlowa z zadłużeniem 2,34 mld złotych, gdzie hurtownie spożywcze i sklepy wielobranżowe notują najwyższe długi
• Sektor transportowy, gdzie 100% firm zgłasza problemy z terminowymi płatnościami
• Małe i średnie przedsiębiorstwa, gdzie 52% firm zmaga się z przeterminowanymi należnościami powyżej 30 dni

W przypadku firm handlowych, średnie zadłużenie jednego podmiotu wynosi 38 tys. złotych. Szczególnie trudna sytuacja dotyczy jednoosobowych działalności gospodarczych, które mają do spłaty średnio ponad 35 tys. złotych.

Eksperci przewidują, że w 2025 roku nastąpi dalszy wzrost zadłużenia Polaków, szczególnie w segmencie kredytów hipotecznych i konsumpcyjnych. Wpływ na to będą miały złagodzone kryteria udzielania kredytów przez banki oraz oczekiwany spadek stóp procentowych do poziomu 4,70%.

Wnioski

Obecna sytuacja zadłużenia Polaków osiągnęła punkt krytyczny, gdzie 2,6 miliona osób zmaga się z zobowiązaniami finansowymi przekraczającymi 86,5 miliarda złotych. Szczególnie niepokojący jest fakt, że pokolenie 35-44 lat ponosi największe obciążenie, stanowiąc 27,6% wszystkich negatywnych wpisów w bazach dłużników.

Sektor bankowy reaguje zaostrzeniem kryteriów kredytowych, podczas gdy rząd wprowadza mechanizmy ochronne, takie jak wakacje kredytowe czy wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Jednakże prognozy ekspertów wskazują na dalszy wzrost zadłużenia w 2025 roku, zwłaszcza w segmencie kredytów hipotecznych i konsumpcyjnych.

Jeśli zmagasz się z problemami finansowymi, warto skorzystać z darmowej konsultacji z naszym radcą prawnym, który pomoże znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji. Pamiętaj, że wczesne działanie i profesjonalne wsparcie znacząco zwiększają szanse na skuteczne wyjście z zadłużenia.

Obecny kryzys zadłużenia Polaków wymaga systemowych rozwiązań oraz indywidualnego podejścia do każdego przypadku. Kluczowe znaczenie ma świadomość dostępnych mechanizmów wsparcia oraz umiejętność ich właściwego wykorzystania w procesie naprawy swojej sytuacji finansowej.

Więcej podobnych artykułów:

• 5 Sprytnych Metod Jak Wyjść z Zadłużenia, O Których Windykatorzy Milczą
• Skuteczne Negocjowanie z Windykatorami: Praktyczny Przewodnik
• Czy oddłużanie przez bankructwo to właściwe rozwiązanie? Plusy i minusy
• Dlaczego dłużnicy nie płacą?Jak skutecznie odzyskać należności od dłużnika? Praktyczny przewodnik krok po kroku